Kredi Sicili Nasıl Temizlenir?

Bankalara olan ödemelerin gecikmesi, kredi sicilinin olumsuz etkilenmesine yol açar. Kredi sicilinin kötü olması ödemelerin düzensiz olması ya da 90 günlük yasal takip süresinin aşılması anlamına gelir. Yasal takibe giren borçlarınız varsa, kredi siciliniz olumsuz etkilenir ve bu da bankaların kredi vermemesine neden olur. Peki kredi sicili nasıl temizlenir, temizlemek için neler yapılmalıdır detaylı şekilde açıklayalım;

Kredi sicili ile kredi notu arasındaki fark nedir?

Kredi sicilinin nasıl temizleneceğini açıklamadan önce kredi sicili ve kredi notu arasındaki farkı açıklayalım. Kredi notu, dönemsel olarak değişebilen ve bankaların ödeme performansınıza göre verdikleri puan olarak tanımlanabilir. Kredi sicili ise bütün bankalarla olan ilişkilerinizin geçmiş dönemler de dahil olmak üzere görüntülenmesi anlamına gelir. Kredi sicili kredi notundan farklı olarak bankalarla yaşadığınız ödeme ilişkilerinin tamamını içeren bir rapordur. Kredi sicili raporunuzda bankalarla olan mevduat ilişkileriniz, kredi kartı ödeme ilişkileriniz, kredi ödeme ilişkileriniz ve tüm kredi kartı limitleriniz yer alır. Kredi sicil raporunuzda bunlara ek olarak hangi bankadan ne kadar kredi kullandığınız, kaç tane kredi kartınızın olduğu, kredi borçlarınızı hangi düzenle ödediğiniz, gecikmeye düşüp düşmediğiniz, toplamda kaç ay gecikmeye düştüğünüz ve toplamda ne kadar borçlu olduğunuz gibi detaylı borç bilgileri de yer alır.

Kredi sicil raporu, kredi notuna göre oldukça detaylı olan bir rapordur. Bankalar kredi verirken kredi notuna bakarlar ancak onlar için kredi sicil raporu çok daha önemlidir. Kredi sicilinde yasal takip sürecine girdiyseniz yani borcunuzu 90 günlük yasal sürede ödemesiyseniz, kara listeye alınmışsınız demektir.

Kredi sicilinizi bozmamak için kredi çekmeden önce çok iyi kara vermeniz ve bütçeniz doğrultusunda limit belirlemeniz gerekir. Ödeme planlarınızı ödeyebileceğiniz şekilde oluşturursanız hem gecikmeye düşmemiş hem de kredi sicilinizi bozmamış olurusunuz. Gecikmeye giren borçlarınız varsa, yasal takip süreci başlamadan önce bankanızla görüşerek tüm yapılandırma kaynaklarından yararlanmanız gerekir. Yapılandırma kredileri genellikle borcunuz kapatmaya ve daha uygun taksitler ile yeni bir kredi vermeye yöneliktir. Bunun dışında mevcut borcunuzun tekrar bir faiz oranı üzerinden yapılandırılması ve taksit tutarını biraz daha düşürülmesi de mümkündür. Kredi sicilini bozmamak için kredi kartınızın en az asgari tutarını ödemeniz de gerekir.

Kredi siciliniz olumsuz etkilenmişse yani yasal takip sürecine girdiyseniz 5 yıl boyunca bankalardan kredi çekemezsiniz ya da kredi kartı alamazsınız. Bu süre içinde yeni bir yasal takip sürecine girmemeniz ve mevcut borçlarınızı düzenli ödemeniz gerekir.

Bozulan kredi notunu düzeltmek için birkaç ay düzenli ödeme yapmanız yeterlidir ancak kredi sicilinizi bozmanız halinde düzeltilmesi oldukça zordur. Bu nedenle kredi sicilinin mümkün olduğu kadar bozulmaması gerekir.

Kredi sicili temizleme yöntemleri nelerdir?

Kredi sicili bozulduysa, bunu temizlemek için 5 yıl beklemeniz gerekir. Bu arada bazı önemli kriterleri yerine getirerek bankaların size olan güveninin artmasını sağlayabilirsiniz. Bu kriterleri aşağıdaki şekilde açıklayabiliriz;

• Borçlarınızdan kurtulmak ve tüm borçlarınızı tek bir ödeme altında toplamak, kredi sicili temizleme yöntemleri arasında yer alır. Bunun için bankaların re finansman kredilerinden ya da borç transferi kampanyalarından faydalanmanızı tavsiye ederiz.
• 90 günlük yasal sürenizi çok iyi kullanmanız gerekir. Tüm borçlarınızı ele alın ve ödemesi çok gecikmiş olan borcunuza öncelik verin. 45 gün gecikmiş olan ve 30 gün gecikmiş olan iki borcunuz olsun. Kredi sicilinizin olumsuz etkilenmemesi için önceliği 45 günlük gecikmesi olan borcunuza vermeniz gerekir. Bu sayede yasal takip sürecinden kurtulmuş olursunuz.
• Kredi çekerken mevcut gelirinize göre ödeme planı ayarlayın. Kredi sicilinizin düzelmesi için de tüm borçlarınızı kapatmaya çalışın.
• Kredi kartınızın en az asgari tutarını ödemeye çalışın. Bir ay ödeyemediyseniz bile ikinci ay mutlaka asgari borcunu ödeyin.

Kredi sicili bozuk olanlar bankalardan kredi alabilir mi?

Kredi sicili, bankalarla daha önceki ilişkilerinizi gösteren bir veridir. Bu sicil bozuksa, bankalarla kötü ilişkiler yaşamışsınız ve bankalara olan borçlarınız düzenli ödememişsiniz demektir. Bu durumda bankalardan kredi almanız zorlaşır. Kanunlara göre bankalardan 5 yıl boyunca kredi alamazsınız. Ancak devletin çıkarmış olduğu sicil affı sayesinde bankalar, kredi sicili kötü olanlara bile belirli dönemlerde kredi sağlamaktadır. Bu krediyi alabilmek için de aşağıdaki koşulları sağlamış olmanız gerekir;

• Öncelikle kredi notunuzu yükletmeye başlamalısınız. Kredi notunuzun yükselmiş olması, borçlarınızı ödeyebildiğiniz ve ekonomik durumunuzu biraz da olsa düzelttiğiniz anlamına gelir.
• Aylık gelirinizin olması gerekir. Aylık düzenli bir geliriniz varsa, bankalardan kredi alabilirsiniz. Eğer aylık geliriniz yeterliyse, bankalar kredi vereceği limiti kendisi belirler.
• Kanunlara göre kredi alabilmeniz için son altı aylık sigorta priminin ödenmiş olması gerekir. Bankalar, bu sayede artık kazancınızın arttığını dönüşürler ve kredi verebilirler.
• Kredi siciliniz bozuksa kredi başvurusu yaparken yanınızda bir kefil ve ipotek verebileceğiniz bir tapu bulundurmanız gerekir. Çünkü sicili bozuk olan kişiler bankaların gözünde güvenilmezdir ve ek teminat istenir.

Kredi sicilini temizlemek için neler yapmak gerekir?

Kredi sicilini temizlemek için bazı kuralları harfiyen uygulamanız gerekir. Bankalar, kredi sicili kötü olan kişilerle çalışmak istemezler. Ancak bazı nedenlerle, istemeden de olsa kredi sicilinizi bozmuş olabilirsiniz. Bankaların güvenini kazanmak için de aşağıdaki yöntemleri uygulamaya hemen başlamalısınız;

1. Kredi notunuzu yükseltin;

Kredi notu, kredi sicilinden farklı bir kavramdır. Kredi notunuzu yükseltmek iki-üç aylık süreç gerektirir ancak sicilinizi temizleyebilmek için 5 yıl boyunca çabalamanız gerekir. Kredi notunuzu yükseltmek istiyorsanız aşağıda vereceğimiz püf noktaları uygulamalısınız;

• Daha önce çalışmış olduğunuz bir bankadan kredi kartı alın. Bu kredi kartının limitini çok az olarak belirleyin. Bu karttan her ay düzenli olarak harcama yapın ve harcadığınız tutarın tamamını yani dönem borcunu ödeyin. Asgari tutarını öderseniz, kredi notunuz yükselmez. Kredi notunuzu yükseltmek için dönem borcunu ödemelisiniz.
• Hesabınızın bulunduğu ya da maaş aldığınız bankaya bir vadesiz hesap açtırarak otomatik ödeme talimatı verin. Bu talimatları elektrik, su, telefon gibi her ay düzenli ödediğiniz faturalar için vermelisiniz. Faturalarınızın son ödeme tarihinde mutlaka hesabınızdan ödenmesini sağlayın. Bu sayede kredi notunuz yüklemeye başlayacaktır.
• Bir bankadan 1.000 liralık da olsa vadeli mevduat hesabı açtırın ve her ay bu hesaba düzenli olarak para yatırmaya çalışın. Bu sayede paranız olduğunu ve birikim yapabildiğinizi bankalara göstermiş olursunuz. Bununla birlikte bireysel emeklilik hesabı da açtırabilirsiniz ve her ay düzenli ödeme yapabilirsiniz.

2. Aktif olan tüm borçlarınızı kapatın;

Kredi sicilinizi temizleyebilmek için öncelikle sicilinizi bozan borcunuzun kapanmış olması gerekir. Hangi bankadan ne için icralık borcunuz olduysa, bu borcu mutlaka ödeyin. İsterseniz yapılandırarak isterseniz de peşin olarak ödeyerek borcunuzu mutlaka kapatın. Aksi halde kredi sicilinizi temizlemeniz çok uzun sürecektir. Ancak mevcut borcunuzu kapattıktan sonra kredi notunuzu yükseltmeye başlarsanız. Kredi siciliniz kötü olmasına rağmen bankalardan kredi alabilirsiniz.

Bu aşamada dikkat etmeniz gereke nokta icralık olan kredi ya da kredi kartı borcunuzun dosyasının bulunduğu avukata ödeme yaparken, dosyanın tamamen kapandığından emin olmanızdır. Çünkü siz bu borcu tamamen kapatmış olsanız bile avukatların çok büyük bir kısmı dosyayı kapatmaz ve dosyanız uzun süre açık görünür.

Yıllar sonra sizden dosya parası isteyerek dosyanızı kapatmanız için bildirim gönderebilirler. Bu durumda da kredi notunuz yükselmez ve siciliniz bozuk görünür. Bu durumu yaşamamak için kredi borcunuzu kapattığınız esnada dosyanızın kapandığından da emin olmanız gerekir. Ayrıca dosyanızın kapandığına dair mutlaka bir yazı almanız da gerekir. Bankalardan kredi çekerken gerektiğinde bu yazıyı da vererek kredinizi alma ihtimalinizi attırabilirsiniz.

Kredi sicil affı nedir?

Kredi sicil affı denildiğinde, insanların aklına kredi sicillerinin temizlenmesi ve kredi puanlarının sıfırlanması gelir. Bu durum kesinlikle yanlıştır. Kredi sicil affı çıktığında kredi puanlarınız sıfırlanmaz ve kredi notunuz en yükseğe alınmaz. Kredi sicilinizde bulunan olumsuzluklar devam etmesine rağmen bu sicil affı sayesinde kredi alabilirsiniz.

Başka şekilde ifade ederse, kredi sicili bozuk olan kişilere bankalar tarafından kredi verilmez. BDDK tarafından da bankaların, sicili bozuk olanlara kredi vermesi yasaklanmıştır. Ancak kredi sicil affı çıkarıldığında, bankalar sicili bozuk olan kişilere kredi verebilme imkânına sahip olur.Kredi sicil affı bankalara, kredi sicili bozuk olan kişiler kredi verme inisiyatifi sağlamış olur.

Sicil affı sayesinde bankalara başvuru yapabilir ve ihtiyacınız olan krediyi alabilirsiniz. Ancak her bankanın sicil affı ile kredi kullandıracağı anlamı çıkarılmamalıdır. Sicil affı genellikle kamu bankaları tarafından ya da kurumsal bankalar tarafından uygulanır.

Sicil affı ile birlikte kredi seçecekseniz çok iyi araştırma yapmanız ve hangi bankadan kredi çekebileceğinizi, ne kadar kredi alabileceğinizi ve hangi faiz oranında kredi kullanabileceğinizi çok iyi değerlendirmeniz gerekir. Eğer aylık sabit geliriniz yoksa, sicil affı da olsa kredi almanız mümkün değildir.

Banka sicil temizleme nasıl yapılır?

Banka sicil temizleme yapmak için öncelikle sicilinizi sorgulamanız gerekir. Bankalardaki sicilinizde hata ya da yanlışlık olduğunu düşünüyorsanız, bunu güncellemenin bir yönteminden bahsedeceğiz. Öncelikle, risk raporunuzu almanız gerektiğinden bahsedelim. Risk raporunuzu dilerseniz e-devlet aracılığı ile ayda bir defa ücretsiz olarak, dilerseniz de Findeks aracılığı ile hemen alabilirsiniz.

Risk raporunuzda bulunan gecikmelerden ya da daha önce kapatılmış olan icralık dosyalardan dolayı herhangi açık bir kayıt varsa ve kredi notunuz bu yüzden etkileniyorsa, hemen bu kayıtların itirazını yapabilir ve kredi notunuzun güncellenmesini sağlayabilirsiniz.

Risk raporunuzu güncellemek için öncelikle risk merkezine giriş yapmalısınız ya da itiraz dilekçesine hemen ulaşmak için https://www.kkb.com.tr/risk-raporu-itiraz adresine tıklayabilirsiniz.
Bu adreste yer alan rapor referans numarası, kimlik numarası, e-posta adresinizi girin ve devam edin.

Karşınıza gelen ekranda itiraz ettiğiniz kısımla ilgili bilgileri girin ve gönderin. Bu rapordan bir değil birkaç itiraz birden yapabilirsiniz. Yalnızca risk raporunuzun detaylı olmasına dikkat etmeniz gerekir. Ayrıca aldığınız raporun üretildiği tarihin bir ayı geçmemesine de dikkat etmelisiniz.

Merkez Bankası Kırmızı Kalem Silme Nasıl Yapılır?

Banka müşterilerine ait tüm kredi notu bilgileri Merkez Bankasında toplanır. Kırmızı kalem yediyseniz yani kara listeye alındıysanız, Merkez Bankası kayıtlarında 5 yıl boyunca kara listede kalırsınız.

Eğer kırmızı kaleme konu olan borcu kapattıysanız ve üzerinden 3 yıl geçtiyse risk merkezine başvuru yaparak, sicilinizden bu borcun silinmesini isteyebilirsiniz.
Bazı durumlarda kırmızı kalem yemenize konu olan borcun kapanmasının üzerinden 5 yıl geçmesine rağmen halen kayıtlarda görünebilmekte ve kredi notunuzu etkileyebilmektedir. Bu durumu da yaşıyorsanız risk merkezine başvuru yaparak, söz konusu borcun sicilinizden temizlenmesini isteyebilirsiniz.

Bu başvuruyu yapabilmek için öncelikle Findeks’ten risk raporunuzu almanız gerekir. Ardından, https://www.kkb.com.tr/risk-raporu-itiraz adresini tıklayarak, itirazını yapabilir ve kırmızı kalemin sicilinizden temizlenmesini sağlayabilirsiniz. Siz bu itirazı yaptığınızda, risk merkezi tarafından, söz konusu borcun bulunduğu bankadan güncel bilgileriniz istenir. Güncel durumda borcunuz yoksa ve kırmızı kaleme konu olan borç kapandıysa, bu verilere istinaden kırmızı kalem sicilinizden 2 gün içinde temizlenir ve kredi notunuz yükselir. Aynı işlemi gecikmeli ödemeleriniz ya da kapatmış olduğunuz ama halen sicilinizde görünen kredi borçlarınız için de yapabilir ve kredi notunuzun güncellenmesini sağlayabilirsiniz.