Kredi Başvurusu Yapmak Kredi Puanını Düşürür mü?

Tatile çıkmak ev almak, araba almak, okul taksiti ödemek gibi pek çok ihtiyacımızı karşılamak için krediye başvururuz. Bir bankadan kredimiz onaylanmadığında diğer bankadan da deneriz. Peki birden fazla başvuru yapmak kredi puanını düşürür mü, nasıl etkiler? Kredi puanını, bankalarla aranızda olan ödeme ilişkisini gösteren finansal ayna olarak nitelendirilebilir. Dönemsel olarak değişebilen kredi puanı, kredi notu olarak da ifade edilir. Kredi notunun yüksek olması, bankalara olan borçlarınızı düzenli ve zamanında ödediğiniz anlamına gelir. Aynı zamanda gelirinize göre toplam borcunuzun da düşük olması anlamını taşır. Kredi başvurusu yapmak kredi puanını olumlu ya da olumsuz etkilemez ancak bankaların sizin hakkınızda olumsuz düşünmesine neden olabilir. Bunun nedenlerini açıklayalım;

Kredi başvurusu yapmak kredi puanını nasıl etkiler?

Kredi başvurusu yapmanız, yukarıda da bahsettiğimiz gibi kredi puanınızı olumsuz etkilemez. Daha önceleri Findex üzerinden yapılan kredi notu sorgulama işlemleri ve kredi başvurusu kredi notunuzu olumsuz etkileyebilirdi. Her başvurulan kredinin olumsuz olması ve sürekli olarak kredi notu sorgulamanız, kredi puanının az da olsa düşmesine neden oluyordu. Ancak günümüzde hem kredi notunun sorgulanması hem de kredi başvurusu yapılması kredi notunu olumsuz etkilemiyor. Yalnızca kredi çektiğinizde kredi notunuz bir miktar düşüyor. Kredinizi geri ödemeye başladığınızda ve ödemelerinizi düzenli olarak yaptığınızda ise kredi notunuz zamanla yükseliyor.

Birden fazla bankaya kredi çekmek için başvuru yapmanız ve bu başvuruların olumsuz olması, bankaların sizin için olumuz düşünmesine neden oluyor. Bu şekilde bir ay içinde 10-15 adet kredi başvurusu olan ve her bankadan olumsuz yanıt alan kişiler başka bir bankaya tekrar başvuru yaptığında, o banka bu kişinin kredi koşulları taşımadığını düşünür. Bu kişiler kredi çekmek için uygun olmadığından diğer bankalar tarafından ret cevabı almıştır ve son başvuru yapılan banka da aynı şeyi düşünecektir. Bankalar, kredi sicilinizi ve diğer başvurularınızı net olarak görüntüleyebilir.

Birden fazla kredi başvurusu yapmak ve olumsuz cevap almak, bankaların size daha az güvenmesine de neden olacaktır. “Diğer bankalar vermemişken ben neden güvenip, vereyim” düşüncesi oluşabilir ve bu durum kredi almanızı engeller.

Genel olarak bakıldığında birden fazla kredi başvurusu yapmış olmanız ve her birinden ret cevabı almanız kredi notunuzu etkilemese bile bankaların size olan güvenini olumsuz etkileyecek ve kredi için uygun şartları taşımadığınızı düşündürecektir.

Bankaların gözünde olumsuz bir duruma düşmemeniz için Findeks üzerinden kredi notunuzu sorgulayarak kredi başvurusu yapmanız gerekir. Bankalar, kredi notu 1400’ün üzerinde olan kişilere çok kolay kredi verirler. Bankalardan kredi alabilmeniz için kredi notunuzun da en az 900 olması gerekir. Eğer bu koşullara sahip değilseniz birden fazla krediye başvurmamanız gerekir. Ayrıca kredi başvurusunda bulunmadan önce kredi karşılaştırma sitelerini kullanarak bütçenize uygun taksitler ve faiz oranı uygulayan bir bankadan kredi çekmeniz yararınıza olacaktır.

Olumsuz kredi geçmişi ya da bankalara yapılan birden fazla başvuru, 5 yıl içinde silinir mi?

Kredi geçmişinin olumsuz olması, kredi kartı ödemelerinizin olumsuz olması ve diğer olumsuzluklar, 5 yıl sonra kredi sicilinizden silinir ve kredi notunu etkilemez. Ancak bu durum, kişilerin 5 yıl sonra kredi alabileceği anlamı da taşımaz. Bunun nedeni, 5 yıl içinde bankalarla aktif olarak çalışmayan kişilerin kredi notunun oluşmaması, ödeme düzensizliği olan bankaların kredi siciliniz temizlense bile bu durumu görüntüleyebilmesi ve her bankanın daha önceki ödeme düzensizliğini geçmişe yönelik görüntüleyebilmesidir. Bu durumlar, kredi notunuz yüksek olsa bile bankaların sizin hakkınızda olumsuz karar vermesine neden olabilir.

5 yıl sonra kredi kullanabilmek için kredi notunuzu yükseltmenin en etkili yolu ise kredi kartı kullanmaktır. Bankalar, geçmiş dönemdeki olumsuzluklardan dolayı size kredi kartı vermezse blokeli kredi kartı seçeneğinden faydalanabilir ya da adınıza ek kart çıkartılmasını sağlayabilirsiniz.

Kredi başvurusu yapmak için kredi puanı en faz kaç olmalıdır?

Kredi notu, bankalardan kredi alabilmenizin en önemli koşullarından biridir. Kredi notunuzun başvuru yapabilmek için en az 1000 ve üzerinde olması gerekir. Ancak bazı bankalar 900 kredi notuna kredi verirken bazıları da 1500’ün altındaki kredi notu sahiplerine kredi vermezler. Hangi bankanın kaç kredi notuna göre kredi verdiğini ancak bankaların şubelerinden öğrenebilirsiniz. Sürekli başvuru yapmanız, kredi notunuzu olumsuz etkileyeceği için banka şubelerine giderek, başvuru yapmadan önce sormanız gerekir

Kredi başvurusu yapmadan önce hangi bankanın kaç kredi notuna kredi verdiğini ve kendi kredi notunuzun kaç puan olduğunu sorgularsanız, kredi almanızı daha çok kolaylaştırırsınız. Bu durumda hangi bankaya başvuru yapabileceğinizi ve hangi bankadan onay alabileceğinizi değerlendirebilirsiniz. Seçeneklerin arasında olan bankaların kredi özelliklerini ve faiz oranlarını da değerlendirerek size en uygun olan krediyi almak için başvuru yapabilir ve kredinizi hemen kullanmaya başlayabilirsiniz.

Kredi notunuzun bankaların istediği gibi yüksek olmasının koşulları ise diğer bankalara olan kredi ve kartı ödemelerinizi düzenli olarak yapmanız ve diğer bankalarda borçlarınızın mümkün olduğu kadar az olmasıdır.

Kredi notunuzu yükseltmek için neler yapmak gerekir?

Kredi notunuz düşükse ve kredi almak için bankalara kısa zaman içinde birden fazla başvuru yaptıysanız, öncelikle bir süre beklemeniz gerekir. Ayrıca aşağıda vereceğimiz püf noktaları uygulayarak kredi notunuzu yükseltmeye başlayabilirsiniz.

Kredi notunuzun yükselmesi için bir bankadan vadesiz mevduat hesabı açtırın ve bu hesaba otomatik ödeme talimatları verin. Bu talimatları her ay düzenli şekilde ödeyin.
Bir bankada vadeci mevduat hesabınız ya da bireysel emeklilik hesabınız olsun. Bu hesaplar birikim yapabildiğinizi gösterir ve kredi notunuz yükselmeye başlar. Önemli olan bu hesaplara her ay düzenli şekilde ödeme yapmanızdır.
Kredi notunuzu yükseltmek için bir bankadan düşük tutarlı kredi kartı sahibi de olmanız gerekir. Bu kredi kartından her ay az miktarda harcama yapmanız ve kartınızın dönem borcunu ödemeniz de kredi notunu yükseltir. Unutmayın ki asgari tutarı ödemek kredi notunu yükseltmez. Yalızca dönem borcunu zamanında ve düzenli ödemeniz halinde kredi notunuz yükselecektir.
Başka bankalarda unuttuğunuz ya da kullanmadığınız hesaplarınız varsa, bunları mutlaka kapatın. Açık olan hesaplar da kullanılmadığı süre boyunca kredi notunuzu kötü etkileyebilir. Çünkü bu hesaplara hesap işletim ücreti yansıtılacaktır. Bu ücreti ödemediğinizde bankalara borçlu görünürsünüz ve bu durum kredi notunuzu çok kötü etkiler.

Kredi Puanı Hangi Faktörlerden Etkilenir?

Kredi puanı, bazı faktörlerin değerlendirilmesi sonucunda oluşur. Bu faktörlerin neredeyse hepsi, bankalarla olan ödeme ilişkilerinizi ve borç durumunuzu içerir. Kredi notunu etkileyen faktörleri şöyle açıklayabiliriz;

Kredi ve kredi kartı ödeme alışkanlıkları;

Bankalara olan kredi ve kredi kartı borçlarınızı ödeyip ödemediğiniz, kredi notunuzu doğrudan etkiler. Kredi ve kredi kartı borçlarınızı 3 döneme kadar ödemezseniz, kredi notunuz düşer. Ancak 90 gün ödemezseniz, bu sefer kredi sicilinizi bozarsınız. Son dönemde kredi kartı kanuni takip gün sayısı 180 güne çıkarılmıştır.

Kredi puanını arttırmamak için kredi ve kredi kartı ödemelerinizin en az son 6 ayını düzenli şekilde yapmış olmanız gerekir.

Mevcut borç durumu;

Bankalara olan mevcut borç durumunuz da kredi puanınız direkt olarak etkiler. BDDK tarafından sizin adınıza belirlenmiş olan bir borç limiti vardır. Bu limit, aylık gelirinize göre belirlenir. Eğer size verilmiş olan limitin tamamını doldurduysanız, kredi puanınız düşer. Bu limitin bir kısmını kullandıysanız ve ödemelerini düzenli olarak yapıyorsanız kredi puanınız yüksek olur.

Aylık gelirinizin artması ya da azalması;

Kredi notunuzu etkileyen bir diğer faktörde ayık gelirinizdir. Aylık geliriniz yükseldiğinde, BDDK tarafından sizin adınıza belirlenmiş olan kredi çekme limiti de yükselir. Bu durumda borç durumunuz gelirinize göre daha az kalır ve kredi notunuz da yükselir. Ancak geliriniz yeterli değilse ya da işten çıkarıldıysanız, bu durumda borcunuz kredi notunuzu da kötü etkileyecektir. Normal şartlarda aylık gelirinizin yarısı kadar kredi ve kredi kartı borcu yapabilirsiniz. Eğer bu tutarı aşarsanız kredi notunuz anında azalacaktır.

Kredi kartı bakiyesinin eksiye düşmesi;

Mevcut kredi kartının limitini tamamen doldurduysanız ve yalnızca asgari borcunu ödüyorsanız, bir sonraki dönem ekstreniz, faiz borçlarından dolayı eksi bakiyeye düşecektir. Bu durum da kredi notunuza yansır ve kredi notunuzu kötü etkiler. Bankalara olan kredi kartı borçlarınızı düzenli olarak ödemelisiniz ve yalnızca asgarisini değil, dönem borcunuz ödemelisiniz. Bu durumda, kredi kartınızın bakiyesi eksiye düşmez ve kredi notunuz da kötü etkilenmez.

Diğer bankalarda mevduat hesaplarınızın olması;

Birkaç bankadan birden vadesiz hesabınız varsa ve bunları kullanmıyorsanız, bu hesaplardan hesap işletim ücreti alınır. Kullanılmayan hesaplar 1 yıl sonra askıya alınacağı için o bir yıl içinde hesabınıza borçlu görünürsünüz. Bu durumda kredi notunuz kötü etkilenir. Bu durumu yaşamamak için kullanmadığınız vadesiz hesaplarınızı kapatmanız gerekir.