Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?

Herkes ev sahibi olmak ister ancak ülkemizin şartlarında peşin fiyatına ev almak pek mümkün değildir. Bunun için bankalar tarafından konut kredisi imkanı sunulur. Bu krediler, Mortgage adı altında sunulmaktadır. Bankalar, konut kredisi kampanyalarından bahsederlerken yalnızca kredi faiz oranlarını yayınlar. Ancak buna aldanmamanız gerekir. Çünkü konut kredisinin faiz oranı ile birlikte çok sayıda masrafı vardır. Bu masraflarla birlikte faiz oranı da eklenerek bir değerlendirme yapılmalıdır. Örneğin bir banka 1,70 faiz oranı verirken diğer masraflara ekleme yapar ve toplamda daha fazla masraf ödemeniz gerekebilir. Diğer banka 1,90 faiz oranı verirken diğer masrafları düşük tutar ve toplamda daha az masraf ödemeniz sağlanabilir. Bu nedenle konut kredisi çekmeden önce toplam masraflarınızı çok iyi değerlendirmeniz gerekir. Sizlere konut kredisi masrafları nelerdir detaylı şekilde açıklayalım;

Konut kredisi masrafları ve detayları;

Konut kredisine ödeyeceğiniz masraflar bankadan bankaya değişir ve her banka kendine göre belirlediği oranlarda masraf alır. Genel olarak alınan masraflar aşağıdaki şekildedir;

• Faiz masrafı;

Çekmek istediğiniz kredinin faiz oranı üzerinden ödeyeceğiniz toplam masrafı ifade eder. Kredi çekerken ne kadar faiz ödeyeceğiniz ve toplamda ne kadar masrafınız olacağını mutlaka hesaplamanız gerekir.

• Dosya masrafı ya da kredi tahsis ücreti;

Daha önceki dönemlerde dosya masrafı olarak bilinen bu masrafın, yeni kanun çıkması ve dosya masraflarının tüketiciye geri ödenmesi ile birlikte ismi değiştirilmiştir. Yeni ismi kredi tahsis ücreti olarak ifade edilmektedir. Bu ücret, bankaların inisiyatifindedir ve alınmayabilir. Ancak özellikle konut kredilerinde her banka tarafından alınmaktadır. Bu masraf bankadan bankaya değişmekle birlikte %0,5 ve %2 aralığında alınmaktadır.

• Ekspertiz masrafı;

Konut kredisi masrafları arasında yer alan en önemli kalemdir. Kredi çekebilmeniz için seçmiş olduğunuz eve mutlaka ekspertiz gelmesi gerekir. Ekspertiz, evin değerini belirleyen kişidir ve banka, bu değer üzerinden kredi vermektedir. Ekspertiz ücreti, kredi çekmek isteyen kişilerden alınır. Bazı bankalar bu ücreti peşin olarak alırken bazıları krediden tahsil etmektedir. Ekspertiz ücreti 500 ile 1500 TL arasında değişir.

• Hayat sigortası masrafı;

Hayat sigortası, krediyi çeken kişi üzerinden kredi değeri kadar yapılan sigortadır. Kişinin kredi bitmeden ölmesi halinde kredi borcu bu hayat sigortası tarafından ödenmektedir. Bu sigorta, bankaların alacakları borcu sağlama almak istemesi amacıyla yapılmaktadır. Konut kredisi çekilirken bu masrafın alınması zorunludur. Bu sigortalar kişinin yaşına, hastalığını olup olmadığına, cinsiyetine ve çekilen kredinin miktarına göre değişir ve yıllık olarak yapılır.

• Konut sigortası masrafı;

Konut sigortası yaptırmak zorunlu değildir ancak kredi çekenlere bankalar tarafından zorunlu tutulmaktadır. Bu sigorta ile evinizi doğal afetlere, yangına, elektrik kaçaklarına, cam kırılmasına ve daha pek çok tehlikeye karşı koruyabilirsiniz. Konut sigortası ücreti, kapsadığı tehlikelere karşı değişmektedir.

• Zorunlu deprem sigortası masrafı;

Konut ve hayat sigortası yaptırmak konut kredisi çekerken zorunlu değildir ancak deprem sigortası yaptırmak zorunludur. DASK adı verilen bu sigorta, konutun bulunduğu bölgenin deprem riskine ve konutun fiyatına göre farklı ücretlendirilmektedir.

• İpotek tesis ücreti masrafı;

Bankalar, kredinizi ödememe ihtimaline karşılık olarak evinize ipotek koyarlar. Konut kredisi çektiğinizde bankaya ipotek koyma hakkı vermiş olurusunuz. Konut krediniz bittiğinde bu ipotek kaldırılacaktır. İpotek tesis ücreti genellikle 150 ile 300 lira arasında değişmektedir.

• İpotek fekki ücreti;

Konur kredisi borcunuz bittiğinde, evinizin üzerinde bulunan banka ipoteğini kaldırmak için ipotek fekki masrafını ödemeniz gerekir. Konut kredisi masrafları arasında yer alan ve genellikle göz ardı edilen bu masraf, krediyi çektiğiniz banka tarafından alınmaktadır. Bu masrafın aslı, konut kredisindeki ipoteği kaldırmak için tapuya iletmeniz gereken yazıyı almak için ödediğiniz masraftır. Bu masrafın değeri de bankadan bankaya değişmektedir. Ancak bazı bankalar tarafından bu masrafın alınmadığını da belirtmek isteriz.

• Erken ödeme cezası masrafı;

Konut kredisi çekenlerin kredilerini erken kapatmaları durumunda, kanuna göre erken kapama cezası ödemesi gerekir. Kanuna göre toplam vadesi 36 aydan az kalan kişiler toplam kredi tutarı üzerinden %1, 36 aydan fazla kalan kişiler ise toplam kredi tutarı üzerinden %2 oranında erken kapama cezası öderler.

• Hesap işletim ve ekstre gönderim ücretleri;

Bu ücretler her banka tarafından uygulanmasa da konut kredisi masrafları arasında değerlendirilmelidir. Konut kredisi öderken kullandığınız hesaptan banka tarafından yılda bir kez olmak üzere hesap işletim ücreti alınmaktadır. Bu ücreti göz ardı ederseniz yatırmış olduğunuz kredi tutarından kesilir ve krediniz gecikmeye düşebilir. Bazı bankalar tarafından aylık ekstre gönderimi de yapılmaktadır. Bu ekstreler, kredi hakkında detaylı bilgi içeren belgelerdir. Bu belgeler de belirli bir ücrete tabidir.

Konut kredisi masrafları ne zaman alınır?

Konut kredisi masrafları, alınacak masrafa göre krediyi çekmeden önce ya da kredi çekerken tahsil edilmektedir. Bu masraflardan ekspertiz ücreti, ortalama 800 lira civarındadır ve kredi başvurusu sırasında alınır. Bu masraf önceden hesabınızdan tahsil edilir. Eğer krediniz onaylanmazsa ya da krediyi herhangi bir nedenle almasanız, yine de ekspertiz masrafını ödemiş olursunuz çünkü eksperler siz krediyi alsanız da almasanız da görevlerini yaparak bulunduğunuz yere gelir ve alacağınız evin değerini belirler. Ödediğiniz masraf da aldığınız bu hizmet karşılığında tahsil edilir.

Konut kredisinden alınan diğer masraflar ise krediniz hesaba aktarıldıktan sonra tahsil edilir. Hayat sigortası, evin sigortalarına ait masraflar ve diğer masraflar, kredi tutarından tahsil edilir. Kalan tutar ise evi satın aldığınız kişini hesabına gönderilir. Bu nedenle kredi çekeceğiniz zaman ödeyeceğiniz masrafları da hesaba katmanız ve isteyeceğiniz kredi tutarını bu doğrultuda belirlemeniz faydalı olacaktır.

Konut kredilerinden alınan erken ödeme cezası ise Mortgage yasası ile ilgilidir. Bu kredileri erken ödeyenlerden ya da kredilerini kapatmak isteyenlerden %2 oranında ceza tahsil edilir. Yani 100 bin liralık bir krediyi kapatmak isterseniz 2 bin lira da kapama cezası ödersiniz.

Konut kredisi nasıl verilir, işlemleri nelerdir?

Konut kredisi, ev almak isteyen kişiler için bankalar tarafından sunulan finansman kredileridir. Bu krediyi isterseniz sıfır bir evi almak için isterseniz de daha önce kullanılmış olan bir evi satın almak için kullanabilirsiniz. Bşk.a bir ifade ile ikinci el ya da yeni teslim edilen evleri satın almak ve hayalinizdeki eve hemen sahip olmak için konut kredisi kullanabilirsiniz.

Konut kredilerini alarak bir ve sahip olmak için bir miktar nakitinizin olması gerekir. Çünkü bu krediler ekspertiz değerinin %80’ine kadar verilir. Kalan kısmını ise evi satan kişiye peşin olarak ödemeniz gerekir. Ayrıca alacağınız kredinden yukarıda saymış olduğumuz masraflar da alınacağı için kredinizi alırken bunları da göz önünde bulundurmalısınız.

Konut kredilerinin vadelerini ise toplam maliyet oranını dikkate alarak belirlemenizde fayda vardır. Hem ödeme sıkıntısı yaşamamak hem de daha fazla faiz ödememek için konut kredisi vadelerini aylık gelirinizle orantılı olarak ayarlamalısınız.

Konut kredisi verilirken bir diğer önemli detay da eş rızasının alınmasıdır. Evi alacağınız zaman, banka tarafından eşinizin rıza belgesini imzalaması istenir. Eğer bu imza olmazsa, konut kredisi verilmez.

Ziraat Bankası konut kredisi masrafları;

Ziraat Bankası konut kredisi, sıfır ve ikinci el olan konutlar için oldukça uygun faiz oranlarında ve 180 aya varan vadelerde sunulmaktadır. Hayalinizdeki eve hemen sahip olama için Ziraat Bankası konut kredisine banka şubelerinden ya da diğer kanallardan başvuru yapabilirsiniz. Alacağınız kredi faiz oranı %0,74 olarak hesaplanır.

Bu krediyi evin değerini %80’ine kadar alanız mümkündür. Yeni çıkan kanunla konut kredinizi bir yıl geri ödemesiz ve %90 değerine kadar alabilirsiniz.

Konut kredisi almadan önce masraflarınızın da ne kadar olacağını hesaplamalısınız. Bu durumda ev için vereceğiniz %10 peşinat değerini daha net hesaplayabilirsiniz. Bankadan krediniz alırken tahsis ücreti, ekspertiz ücreti, konut sigortası, yangın sigortası, DASK ve hayat sigortası yapılacaktır.

Bütün bu sigortaların masraflarının ne kadar olduğu, krediyi almadan önce tarafınıza bildirilmelidir. Bu sayede sürpriz bir masrafla karşılaşmadan evinizi alabilirsiniz ve ödemelerini kolaylıkla planlayabilirsiniz.

Ekspertiz ücreti ortalama olarak 650 lira alınır ancak her bankaya göre bu rakam değişir. Bu ücret en başta peşin olarak alınabileceği gibi kredinizin içinden de tahsil edilebilir. Diğer masrafların tutarı ise alacağınız kredi tutarına, evin değerine ve krediyi çeken kişinin özelliklerine göre değişir.